生命保険・医療保険・ガン保険の今？

アイリオ生命保険の代理店としてではなく、皆さんの生活防衛コンサルタントとして、医療保険を選ぶ際に、気をつけてもらいたい大切なことがあります。

医療保険でよく以下のような宣伝がありますね。

「１０年間、病気やケガが無ければ、1０万円のボーナスがでます。無駄が無い保険です」。

本当に、自分の払った保険料が戻ってくるようなイメージで、お得な感じがしますね。

本当にお得なのでしょうか？

銀行に貯金したほうがお得

はっきり申しまして、お得ではありません。実際そのボーナスの10万円は自分が余分に、必要な医療保障の掛金に上乗せして余分に払った（預けた）お金なのです。実際それは、保険料と言う名目で保険会社に貯蓄しているお金なのです。 しかも不利な貯蓄です。

実際、私はある保険会社に２つの医療保険の見積もりを取ったことがあります。（アイリオ生命にはそのような保険はありません！）以下に記します。

① 10年ごとにボーナス10万円が出る医療保険

② 同じ保障内容で、10年ごとのボーナス10万円が出ない医療保険

上記の2つの医療保険の保険料（毎月の掛金）を比較すると、10年間で10万円近くの保険料を余分に払っていることが分かりました。

しかも、この自分の余分に払った自分のお金は、銀行の貯金と次の点で違います。

• いつでも引き出せない!
• 入院して、給付金を請求したら、10年後にボーナスが出ない!

自分のお金なのに、必要なときに使えないのです。しかも、10年になる直前に一度でも入院して、給付金を請求したら、10万円近くのお金を保険会社が没収するのと同じです。ギャンブルと同じではないでしょうか。親に掛金をとられるのです。

しかも、入院費が10万円にも満たないなら、保険会社に請求したらボーナスが出ないことを知っているので、多くの人は請求したくない心理が働くのです。請求したら、損になるからですね。

ですから、保険会社に預けるより、銀行に預けたほうが断然お得なのです。

いずれにしろ、このいわゆる賭け事のような保険は、親である保険会社が損しないようにできているのですね。

アイリオ生命の保険代理店としてまた、生活防衛コンサルタントとして、皆さんには医療保険を選ぶ時には是非損しないように気を付けて欲しいのです。

不況のなかで、私たちは生活防衛を他人任せにするなら、さらに生活費をむしりとられる可能性があります。まずは、自分で今の家計のお金の流れを自分で把握しなければなりませんね。保険の見直しは、生活防衛の要です。なんといっても、保険はマイホームに次ぐ高額なお買い物ですから。

アイリオ生命保険の代理店として、私は保険商品を単に売り込んでいるのではありません。お客さんの生活防衛（節約）をお手伝いし、これから続くであろう不況の波に対処してゆくよう助けを与えたいと思っています。

そのためにはまず、人生の高額お買い物である保険を見直すの為に、まず自分で家族が加入している保険を知ることです。

1. 現在の生命・医療保険の内容を確認してみましょう。
2. 家の保険証券をすべてかき集め、「証券番号」「契約日」「契約者名」「被保険者名」を確認し、下記の表を埋めてゆきましょう。もし分からなければ、３．以降へ
3. 保険契約の内容について保険会社に直接電話をして下記内容を順番に質問をしていきましょう。
4. 証券と共に同封されている資料を見れば「保険会社の本社の電話番号」「お客様サービスセンターの電話番号」が分かります。必ず、その電話に電話しましょう。けっして担当の営業所などには電話をしないようにしましょう。
5. 本社・サービスセンターに電話しても「担当者から連絡させます」と言うような返答が来る場合があります。
6. その場合も「担当者からではなく、本社に直接 聞きたいから電話をしました」と告げましょう。

医療保険は何のためにあるのでしょうか？いかに私（アイリオ生命の一代理店として）が医療保険の有り方を数年研究した結果を述べたいと思います。

以下の質問に答えてみてください！

• 得した！ラッキー！
• 助かった！救われた！

医療保険の本来のあり方は、宝くじではありません。生活防衛の手段です。 ですから、上記の反応で、正しい保険は「助かった」のはずであり、それは人生で、1，2度有るか無いかの経験になるはずです。

もし、医療保険を使って「得した」という印象を持った人がいるなら、その人はその保険は危ない保険の可能性が高いと言えます。

例：

近年、格安の通販保険などがはびこり、いわゆる一入院「60日」型の保険が手ごろな掛金で売られています。しかも、”10年保険を使わなかったら、ボーナス10万円支給します”などのうたい文句で、いかにもお得な「医療保険」が売られています。

たしかに、「お得」に見える医療保険ですね。風邪をこじらせて、一泊二日の入院で入院給付金が下りて「ラッキー」と思った人もいます。しかし、半年間入院しなければならなかった人が、入院給付金が2ヶ月しかなく（一入院60日型）、三ヶ月目からは、貯蓄を切り崩しながら、医療費を支払ったり、家族の生活費に回さなければならなかった契約者のことは、報じられませんね！

これで、本当に生活防衛をする保険でしょうか？アイリオ生命の代理店として私は、「売れていればいい保険」ではなく、本当に生活防衛ができる保険の有り方の必要性を伝えてゆきたいと思います。

このサイトの「医療保険の選び方」を読み進めて、宣伝に惑わされない賢い医療保険の選択をしてください！

医療保険でお客さんから、一番良く聞かれるのは、「入院給付金はいくらあればいいの？」というものです。私、アイリオ生命保険の代理店としてだけでなく、生活防衛コンサルタントとして、次の点を述べたい！

自営業なら、休業補償保険に入っているなら、日額 ￥5,000 で十分です。

自営業で、休業補償保険に入っていないなら、日額 ￥10,000 あったらいいですね。

それ以上は、必要なし。残りは、銀行に預けて、貯金したほうが得です。

保険は「万が一」のためのものです。それはめったに起きないことです。ここで言う、医療保険の「万が一」とは、２ヶ月以上の入院が必要な病気や、ケガのことを意味します。2ヶ月以内の入院は「万が一」ではりません。２ヶ月以内の入院は、今の生活防衛にさほど影響は無いのです。 アイリオ生命の代理店として強調したいのはそのことです。

それは、誰でも公的医療保険に加入しているからです。

サラリーマンでお勤めの型は、「社会保険」の医療保険がありますね。また、自営業などは、ご自分で「国民健康保険」に加入しているはずです。実は、それが要の保険なのです。

まず窓口で医療費の支払は、入院してもしなくても、自己負担の３割です。それだけではありません。長期入院したことの無い人はほとんど知らない制度があります。それは、高額療養費を負担してくれる、制度です。

これは収入によって、違いがありますが、一ヶ月に医療費（3割負担分）が一定額以上かかると、申請すれば、払い戻しがあると言うことです。つまり、一ヶ月（月初から月末）の医療費の支払が約7万（～10万：収入によって違う）以上は払い戻しがあるのです。

1. 上位所得者(被保険者の標準報酬月額が53万円以上) ： (10割相当医療費－500,000円)×1%＋150,000円
2. 一般(被保険者の標準報酬月額が53万円未満) ： (10割相当医療費－267,000円)×1%＋80,100円
3. 低所得者（市区町村民税の非課税者等） ： 35,400円

となっています。

これは、健康保険対象の治療として認められた医療費が２０万円であろうと、２００万円であろうと、一定額以上は戻ってくるのです。

ですから、自分で用意しなければならないのは、その一定額（約7万から10万）と、月の差額ベット代や食事代なのです。

具体的な計算

一ヶ月入院すると仮定：

入院費自己負担が50万円、

高額療養負担制度で払い戻しが30万円。

休業補償が約15万（サラリーマン「社会保険」や自営業でも休業補償保険に入っているなら給料の半分は補償と仮定）

医療保険30万（30日×￥5,000）

差し引き25万円の黒字なのです。（これを家族と自分の生活費に当てられます。）これは、アイリオ生命の代理店である私が述べる、本当の生活防衛ではありません。次の機会にそのことをお伝えします。

「この掛金で、なんと、入院１日目から保障します」

この入院給付金の宣伝文句で、手ごろな掛金の通販の医療保険が販売されていますね。消費者はその宣伝文句にのせられて、がっちり契約させれれています。（それで、１入院「６０日」なら保険会社の思うつぼです）。私はアイリオ生命の代理店ですが、保険と言う同業者として、情けない話であり、消費者はもっと大切な情報を知らされなければならないとつくづく思います。

あなたが、生命保険に入り、医療保険特約に加入しているとしましょう。保険証書を見てみてください。もし、一日目から（または一泊二日から給付）保障する”特約”が付いているなら、月の掛金が１０００円近く割り増しになっていませんか？

もしそうなら、一年で１万円近く多く払っているのです。１０年で１０万円の掛金を支払っていることになりますね。

ではその期間に、一日以上５日未満の入院は１０年に一度あるかないかでしょう！４日以内の入院で払う医療費はいくらですか？おそらく１０万以下でしょう！それまでに、１０万の保険料払っているのです。確かにその分は銀行に貯金していたほうが、得であることは間違いないのです。

保険会社に踊らされている契約者は本当にかわいそうだと思います。アイリオ生命の代理店として、情けないともいます。とはいっても、アイリオ生命も医療保険は一日目から出るのですが・・・・・

さらに、保険会社では、「１０年間、無事故なら（入院給付金の請求が無いなら）ボーナスとして１０万円差し上げます。」という、いかにもおいしい話として、宣伝していますね。そこに消費者心理を上手く付いたカラクリが隠されているのをご存知でしたか？ それは次回に・・・

医療保険の選び方の中で、多くの人が掛金の「手ごろさ、安さ」で選んでいるのは、今の生命保険会社の問題点だと思います。アイリオ生命保険の代理店として、悲しい事実に現実的な目を向けなければなりません。

医療保険の選び方で最も大切なのは、何でしょうか？日数です。

１入院は何日保障が大切

医療保険の保障日数にも２つあります。

という２つの保障日数です。

この違いを知っていないと、単に掛け金が格安だからという理由で、十分でない医療保険を選んでいる人が、今日急増している中で、盲目にされてしまいます。アイリオ生命の保険募集にンとして、私はここを皆さんに知ってもらいたい。

医療保険選びで最も大切なのは、②の「１入院は何日まで入院保障があるか？」なのです。

以前もお伝えしたとおり、多くの医療保険で、通算保障１０００日とか、７３０日を強調して、一回の入院は６０日と制限されている保険がかなり多くなっています。

たとえば、１入院の６０日型の保険は、６０日（２ヶ月以上の入院が続くと、１８０日（半年）を空けないと同じ原因の病気、同じケガが原因での入院給付金は出ないのです。

入院の期間     ｜←６０日（２ヶ月）→｜←・・・・１８０日（６ヶ月）・・・・→｜←６０(２ヶ月）→｜←・・・

入院給付金           あり                                       なし                                あり                     なし
                                                           （しかも保険料を払い続ける）

 考えてみてください。保険の本当の必要性は、短期ではなく、長期入院に対処することなのです。

家族や自分が本当に困るのは、短期入院ですか？（短期なら少しの貯蓄で何とかなりますよ）。経済的に苦しくなるのは、２ヶ月目以降からなのですよ。

１入院の保障日数は１年（３６０日）以上を選ぶべし

私アイリオ生命代理店として、いや良心的なライフコンサルタントとして、皆さんの生活防衛を考えると、１入院は３６０日以上保障を選ぶべき！ ですね。

ところで、我がアイリオ生命の「医療保険」はどうでしょうか？

連続、ノンストップで3年分（1.095日）、家族は大助かりですね。アイリオ生命の代理店としてわたしが自信をもっておすすめできる保険商品に仕上がっています。