生命保険は宝くじではない！

生命保険に入る目的を聞こうとすると、多くのお客さんは、「万が一のために、保険に入っておきたい」との一点張りです。

その多くは、あたかも万が一の時に、宝くじに当たったかのように大金が舞い込んできて、楽な生活ができる、または一時に楽しめる生活ができるとでも考えていそうな、返事をしばしば聞きます。

しかし、生命保険とはそのようなものではありませんね。

アイリオ生命は掛け捨て（保障のみを買う）型しかありませんが、掛け捨ては満期で戻ってくる保険（貯蓄型）より損なのでしょうか？ 前項でもお伝えしたように、実は、満期で戻ってくる保険のほうが損なのです。(分かりやすくするために、支払金額は調整していますが、A,Bさんの保障と月支払い額を同じとします)（続く）

保険で貯蓄すると損になることをしっていましたか？

はっきり言って、主題にあるとおる、ほとんどの貯蓄型の保険は掛け捨てと貯金を組み合わせたものより、返ってくるお金が少ないのです。とくに今の超低金利政策のもとでは。当分続きますよ。（唯一ましなのは、「一時払いの養老保険」）

アイリオ生命の保険代理店として、以下の主張をします。

さらに、掛け捨てがお得なのは、保険金が払われると、解約返戻金は戻ってこないからです。ほとんどの保険のセールスレディーはこの真実を知りません。もう一度いいます。保険金が払われると、解約返戻金は戻ってこないのです。

この理由はかなり単純です。（細かい理由は保険商品のパンフレットの隅々まで読んで、ご自分で考えてください。）

たとえば、

終身保険（解約返戻金あり、つまり貯蓄型）＝保障（掛け捨て）＋貯蓄（解約返戻金）

（保険の三大悪の一つ「抱き合わせ保険」の典型）

死亡すると

その時点での貯まっていた貯蓄（解約返戻金）は戻ってこず、保障部分のみつまり、死亡保険金が支払われます。

無事に満期を迎えても

解約返戻金は大きく元本割れ、いざ、必要になって、解約返戻金をもらうと（９５パーセントの人が中途解約）「そんなはずはなかった！口をそろえて言います。

生命保険とは？

生命保険とは一般に、死んだら保障額（保険金）だけ遺族（まはた他の受取人）に支払いますよ、という「死亡保険」だ。実にシンプルではないでしょうか？

死亡保険は死亡した場合にお金を残してあげたい人（家族、親族など）に確実にお金を残せる契約だ。当然ながら、死亡保険金を被保険者（保険をかけられた人）は見ることがない。それは、自分の頭の後ろを一枚の鏡で見ることが決してできないと同じことだ。

生命保険の役割

あなたの懐が豊かであれば、生命保険に入る必要は一切ない。

今の時代、命以外はお金で問題が解決するようなシステムだからだ。

病気になって、入院しても、入院代に困ることなく、治療に専念できる。

お金が十分にあれば、不慮の事故で亡くなっても、家族は経済的に困らない。

老後で働けなくなっても、お金があればだれかが面倒を見てくれ、葬式までやってくれる。

しかし実際、そのように懐具合が常に富んでいる人はまれなのである。

そこで生命保険の役割が登場する

たいていの人は老後の資金の蓄えもない。いまさら年金が当てにならない状況を解説するまでもない。

楽天、生保事業に参入 アイリオ生命に出資、提携へ

楽天は生命保険事業に参入する。無認可共済から衣替えするアイリオ生命保険（東京・港）に、月内に14.9％出資する。独自の生保商品を共同開発し、仮想商店街「楽天市場」で販売したりする。生保業界ではインターネットで生保商品を販売する新会社の設立が相次ぐ。グループで4000万人の会員を抱える楽天が参入することで、ネットと生保の融合が加速しそうだ。

楽天の子会社が運営するファンドがアイリオ生命の第三者割当増資に応じて20億円を出資する。出資比率は議決権ベースで14.9％にとどめるが、将来は比率を引き上げて連結対象にする可能性がある。社外役員の派遣も検討する。


[2008年8月8日/日本経済新聞 朝刊]

しかし、アイリオ生命の販売員として、私は次のように勧めます。

現在の収入の4年分で十分です。それで、4年分の収入以内の死亡保険金を設定して保険料を計算することをおすすめします。死亡保険金はいくらがいいの？

それ以上はまったく不要であり無駄と思います。先回お話したとおりです。

ここで死亡保険金には大まかに2種類あることを言っておかねばなりません。それは、

• 災害死亡保険金
• 普通亡保険金（病気死亡と考えていいでしょう）

「災害死亡保険金」は不慮の事故が直接の理由となるときです。

それ以外は、自殺も含めて「普通死亡保険金」と考えてよいでしょう。

ここで注意事項ですが、すでにご存知の通り、免責事由というものがあります。ほとんどの生命保険会社にありがちな免責事由を下記にまとめます。

「災害死亡保険金」の免責事由

• 被保険者の「重大な過失」
• 被保険者の「泥酔状態を原因とする事故」「精神障害」による事故など。

「普通死亡保険金」の免責事由

• 責任開始日から2年以内の自殺
• 保険金受取人や契約者の故意による死亡など

ちなみに、災害死亡のみの保険商品が安い理由は死亡原因の４％に過ぎないからです。

日本の生命保険料が世界の半分近くを占めているのは、この考え、つまり“保険で貯蓄もできる”を宣伝にした、販売手法が原因です。お金が必要になって解約、または満期になり、解約返戻金を受け取ったり、満期生存保険金を受け取ったときに、多くの方が“そんなはずはなかった、毎月生活費を切り詰めながら、高い保険料を支払ってきたのに”とおっしゃいます。

生命保険加入の契約時にはきちん（？）と説明を受けているにもかかわらず、とにかく保障もあって、お金も戻ってくるという、宣伝文句の印象が非常に強いためです。

生命保険に限らず医療保険・傷害保険・自動車保険はあくまでも「保障」であり、貯蓄ではないのです。私はアイリオ生命の代理店として、保険をそのようには販売いたしませんし、そもそもそのような保険はアイリオ生命には存在しません。

多くの家庭では、毎月生活費を削り：つまり生活費を犠牲にして、多額の保険料を支払い、万が一にも備えて、貯蓄もできると思い込んでいます。果てしなくおろかなことを日本字は戦後５０年以上もして来たのです。そして、日本の生命保険会社は、大いに富んでいったのですよ。

むしろ、私たち庶民は、最低限の生命保険に入り、あとは万が一に備えて銀行に貯金していたほうがいいのです。またその貯金は、元本割れしにくい金融商品に長期的に替えて安全な資産運用にまわすべきです。（２００９年の現状では、株、為替、など非常に不安定なので、国債や長期の定期預金のほうが安心安全です。）

私アイリオ生命の保険代理店として勧めたいのは、あなたが一般の家庭であれば、年収の３－４倍の貯蓄（万が一があっても５年ぐらいは今の生活を維持できる金額）があれば、生命保険はまったく必要ありません。（しかし、少しの医療保険は必要と考えます）ですから、今の生活を大切にしながらでも、こつこつ貯蓄を始めてください。

万が一のことがあっても、家族の未来や、子供の夢をかなえる。

これが高い保険料も加入させるための保険外交員の手口です。これって、一見正しそうですね。しかし、私アイリオ生命保険の外交員として、これは間違いであると言いたい。

去年の10月に保険販売人としての資格を取りました。この試験は生命保険協会のもので、全保険会社共通です。そのときのテキストには、一家の大黒柱がなくなった時に残された配偶者の老後生活費用や、一番年下の子供が大学卒業までに必要な金額を計算し、死亡保険金をはじき出すやり方が、ライフコンサルタントとしての保険外交員の販売方法として教えられていました。

このやり方は、致命的な欠陥を含む販売方法です。なぜなら、これは、今の収入における保険料の占める負担を含めていないからです。つまり、万が一のことがあれば、その後の家族や子供の目標を何が何でもかなえるためには、その保険料を払っていかなけらばならないのです。これ今の生活防衛としての保険でしょか？それを考慮していないのが、生活設計における保険金と保険料の算定の仕方なのです。

万が一のことがあれば、奥さんと子供さんたちはそれに応じて、自分で努力しないのでしょうか。かりに、保険金が下りたとしても、それを当初の目的でどおりに活用するでしょうか。

したがって、私（アイリオ生命保険の外交員として）が思う、保険の正しい姿とは

「加入しようとしている保険が今の家計を不必要に圧迫せず、かつ万が一の出来事に最低限備える」ということではないでしょうか？

ＧＮＰ（義理、人情、プレゼント）、つまり保険の外交員（セールスレディー）が友人（親族）で、営業成績で困っているので入ってあげる、とか、会社に足しげくかよって、おまけにプレゼント（飴玉など）をくれるから、生命保険に入ってあげた。

本当にただ、それだけの理由で生命保険や医療保険に入る人が多いのも事実です。

しかし、 本来の生命保険の加入の目的は、万が一のことがあっても、家族の生活を守る。

これだけです。決して、義理人情プレゼントの為にとか、賭け事のような感覚で入るものではありませんね。

この生命保険の加入の目的がよく理解できる例としては、住宅ローンを組んだときは、生命保険の加入が義務付けられているというものがあります。つまり、ご主人が住宅ローンを組んで、マイホームを購入するとき、生命保険に入っていれば、万が一のことがあっても、住宅ローンの返済は死亡保険金でまかない、家族には負債は残らず、マイホームは残るというものです。この例からも分かるように、本来の生命保険の加入の目的は、家族の生活を保障するというものですね。

医療保険の目的は？

医療保険の目的もやはり、家族の生活を守るというものです。

一家の稼ぎ手が事故や病気で入院するならどうでしょうか？大したことのない、短期の入院なら、家族の生活は何とかなりますが、長期になったり、寝たきりになったりするならどうでしょうか？家族の経済的生活は脅かされますね。ですから、医療保険も生命保険の目的と同じように、家族の生活を守ることですね。

参考：この医療保険の目的がしっかりしているなら、短期入院を重視した医療保険（例：１入院６０日型など、一回の入院では最長２ヶ月しか出ない保険）に入るのは、間違っていることになります）。

バブル崩壊

バブル崩壊時

バブル崩壊時にはせきを切ったように「第百生命」「大正生命」「千代田生命」「共栄生命」「東京生命」が破綻しましたね。バブルに乗って様々な危ない投資先に契約者の保険料をつぎ込んで運営したことが原因です。破綻しなかった保険会社でも、いわゆる逆ザヤが生じ、保険契約者に約束した利回り以上に運用することができずに、約束した利回りで契約者に還元できない資金繰りが生じてしまっています。

アメリカ発の金融危機では

生命保険会社が立ち直ろうとした矢先、2007年からのサブプライムローン破綻をきっかけにアメリカ発の金融危機が世界を揺るがしだしました。その影響を諸に受けているのがやはり、金融機関としての生命保険会社です。アメリカに親会社がある生命保険会社はこぞって、売り出されています。また、日本の生命保険会社も、サブプライムの影響を大きく受けて、契約者の保険料の健全な運用に苦しんでいます。したがって、契約者に還元できるような経営状態とは程遠くなります。

さらに失業もあいまって、保険契約の伸び悩みもこれから生じることでしょう。ますます生命保険会社の経営は苦しくなってゆくのは必定です。ですから、本当に契約者のことを考えている、保険会社の生命保険、医療保険を選び選択する必要がありますね。

「53万円なり！」

「え！それって何のこと？」

実は53万円とは、1世帯あたりは一年で保険に支払われた保険料の平均です。正確には、平均52.6万円が生命保険に支払われました。（生命保険文化センターＨ19年度 男性28.6万円・女性19.6万円、1世帯あたりは52.6万円）。この額 高いですか？安いですか？あなたの判断に任せますが・・・・

生命保険はマイホームに次いで、人生で2番目に高いお買い物なのです。それを皆さんはどんな基準で選び加入していますか？それはＧ．Ｎ．Ｐ．で生命保険に加入しているのです。

「Ｇ．Ｎ．Ｐ．」とは？

生命保険のＧ．Ｎ．Ｐ．とは何でしょうか？国民総生産とは違います。それは「義理、人情、プレゼント」です。

• 義理：「あの人（お世話になっている友人、親族）が保険のセールスレディーだからあの人の命保険に加入してあげよう！」
• 人情：「保険の外交員のあの人（友人、知人）が、今月売り上げで困って泣きついてきたからしかたなく生命保険に入ってあげた！」
• プレゼント：「あの保険のセールスレディーが足しげく自分の事務所に来て飴玉をくれるから、まあいいかと思い、生命保険に入った！」

こんな生命保険の入り方をしている人に心当たりありませんか？「それって私のこと？」と思われることを多いでしょう。

人生で２番目に大きな買い物である生命保険に入るにはあまりにも、短絡的に加入する人が多すぎるのが、ほとんどの生命保険でトラブルがある原因ですね。生命保険に加入して「大損した」と思うのもやはり、よく自分にあった生命保険を調べたり、選んだりせずに、ＧＮＰで入ったことが原因ですね。

ですから、生命保険（医療保険でも傷害保険でも団体生命保険でも）に加入するにあたり、

• 生命保険とは何か？
• どんな保険があるか？
• 自分や家族にぴったり合った保険とは？

を良く知らねばなりませんね。

生命保険会社の存続が危ぶまれることも？

20代から40代の男女643名に生命保険の加入状況と意識調査があったようだ。

その調査では全体の６割が何らかの生命保険に加入しているそうだ。

CNETが特に問題にしているのは、２０代の４割が生命保険に加入していることだ。

これは多いか少ないか。

２０代で生命保険に加入する理由がどこにあるだろうか？

回答者多くは『加入するきっかけがないからだけで、とくに理由はない」とのこと。

そうだ、結婚して、さらに子供がいれば生命保険に加入することは必要だ。

子供もいず、結婚もしていない２０代の人が生命保険に加入して、何千万もの保障がどうして必要だろう。

「今すぐお電話を０１２０―い〇な！―い〇な！」

このテレビＣＭが流されるたびに、あなたの保険料からＣＭ代が徴収されているのをご存知でしたか？
上記のＴＶコマーシャルを流す会社は年間、３００億円を超えるＣＭ料を払っているのです。仮に、日本人の10人に1人が上記の生命保険会社の保険に加入していたとしたら、なんと一人年間３０００円分がＣＭ代にわまされているので。

その一年で３０００円は誰が払っているのでしょうか？それは保険契約者です。すでに加入している保険契約者がその保険会社の売り上げと、将来の加入者のためにそれだけ払っていることになります。あなたの保障にそれは必要ですか？

それに、その保険のＣＭのイメージはどうですか？

「60歳以上の人が、月々2000円払えば、入院保障一日5000円でます。今すぐお電話を！」

これで、すべての入院の保障はありえません。ケガの入院だけで、病気に入院は含まれていないのです。

「3年間健康なら、10万円を健康ボーナスとして差し上げます」というＣＭはどうですか？その１０万円は自分が払った保険料の中に含まれており、保障に必要な保険料にプラスして余分に払っていただけなのです。その分、保険料を安くしてもらい、余分に払っていたお金を銀行口座に預けていたほうが、ずっと得です。」

上記のような例は、保険を売る側の保険会社のトップは知っていますが、私たち消費者や、保険会社の社員、保険のセールスレディー達は知らないのです！

上記のような生命保険、医療保険、の裏事情はいくらでもあります。しかし、あなたはそれを知らずに（だまされて）加入しているのです。 もうこれ以上、お金の無駄遣いはやめて、正しい保険の選び方を学びましょう。そして、あなたやご家族の将来を守るため、賢い保険選択の術をマスターしましょう。